Bonus Options in Health Insurance

در مواجهه با گسترش مداوم هزینه در بخش مراقبت‌های بهداشتی، سیاست‌گذاران با یک معضل روبرو هستند: محدود کردن خطر اخلاقی در مراقبت‌های پزشکی مستلزم مشارکت مصرف‌کنندگان در هزینه است، با این حال بیمه‌شدگان اجتماعی امروزی به شدت در برابر پرداخت مشترک مقاومت می‌کنند. بنابراین، تجربیات سه بیمه‌گر خصوصی آلمانی مورد توجه پزشکان، دانشمندان علوم اجتماعی و سیاست‌گذاران خواهد بود. بیمه‌گر A طرح‌های متعارف را با فرانشیز و بیمه مشترک می‌نویسد. B حق بیمه های سه ماهه را به عنوان تخفیف ثابت برای هیچ ادعایی بازپرداخت می کند. در حالی که C یک سیستم پاداش با رتبه تجربه را اجرا می کند که با تخفیف حق بیمه های سه ماهه برای سال اول بدون ادعا شروع می شود و پس از سه سال حداکثر به پنج می رسد. در حالی که هم تخفیف ها و هم پاداش ها در بین بیمه شدگان بسیار محبوب هستند، این مطالعه نشان می دهد که گزینه های پاداش به ویژه در محدود کردن تقاضا برای مراقبت های سرپایی و حتی بیمارستانی موثر هستند. اما در مورد اثرات نامطلوب بر سلامت ناشی از تمایل به صرفه جویی در پاداش چه می شود؟ در مورد این موضوع، شواهد شگفت انگیزی وجود دارد.

Confronted with the continuing cost expansion in the health care sector, policy makers face a dilemma: limiting moral hazard in medical care requires that consumers participate in the cost, yet copayment is strongly resisted by today's socially insured. Thus, the experiences of three private German health insurers will be of interest to physicians, social scientists, and policy makers. Insurer A writes conventional plans with deductibles and coinsurance; B pays back three-monthly premiums as a fixed rebate for no claims; while C runs an experience-rated bonus system starting with a rebate of three-monthly premiums for the first year without a claim, reaching a maximum of five after three years. While both rebates and bonuses are quite popular among insureds, this study shows that bonus options are particularly effective in limiting the demand for ambulatory and even hospital care. But what about adverse effects on health caused by the desire to save one's bonus? On this issue, there is some surprising evidence.